短期百万医疗险好？还是长期百万医疗险好？

发布时间：2026-09-14 16:26:32 来源：胡说白道网 作者：焦点

什么是疗险“保证续保”？

想真正知道该如何选择，首先我们要了解一个名词——保证续保。短期“保证续保”，不能简单的理解为“一直续、一直买”。关于“保证续保”，银保监会是有严格定义的。2019年新版的《健康保险管理办法》中，对于“保证续保条款”有明确的描述：

第四条 保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。

第二十一条 含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有减少保险责任和增加责任免除范围的权利。

不过，在《健康保险管理办法》当中，银保监会对于如何调费才是“符合有关监管规定”的，并没有做详细的解释。

于是，2020年4月2日，银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

《通知》从五个方面对长期医疗险的调费规则做了更加详细的规范。

一是，明确费率可调的长期医疗保险产品范围;

二是，明确费率调整的基本要求;

三是，明确产品条款及产品说明书相关内容;

四是，明确费率调整的信息披露要求;

五是，规范保险公司销售行为，明确对违规行为的监管措施。

同时，对费率调整限定了门槛：

1、上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上;

2、上一年度该产品发生群访群诉纠纷;

银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

只有满足了这些条件，才能叫真正意义上的“保证续保”。

两类产品的优缺点

在实际的购买过程中，到底是选择普通短期百万医疗，还是保证续保20年长期医疗呢?

很多人犯了纠结，为了解开这个问题，我们来看它们的优缺点。

先来看，普通短期百万医疗优缺点

优点：

1、保障责任多，且选择性灵活，比如尊享e生，多达11项可选责任，可满足不同个性化保障需求;

2、保费相对便宜，尤其是后期，遵循的是自然费率，受其他因素较小。

缺点：

1、 保障期限短，因为是一年期产品，保障期限只有一年。

2、 续保风险，虽然很多产品都承诺续保不受身体状况改变、历史理赔影响，但产品停售，将无法续保。

再来看，保证续保20年长期医疗的优缺点

优点：

1、保障周期长，可以保证续保20年，明确写入合同，更有安全感。

2、续保条件好，续保不受产品停售、历史理赔、身体健康改变影响，20年内不用担心续保。

缺点：

1、费率可调，上面我们介绍到了，长期医疗险都保留了费率调整的可能，尤其是后期，如果是赔付率高，保费可能会大幅上涨。

2、保障责任，由于是长期产品，保障责任从一开始投保就是固定的，如果长期持有，是否符合当时的个性化医疗需求。

总结：

选百万医疗险我们当然要选保证续保时间长的，如果今年投保今年生病了，那你报销了这次，下次就不能报销了。而且可以选择的保险也会更少，所以，肯定选续保时间越长越好的。

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